Entretien avec notre Senior Sales Director Global Financial Services, Olivier Artus, pour discuter du référentiel PVID, de son impact sur le marché financier, de son évolution dans le temps et de sa mise en place chez IDnow.
Qu’est-ce que la certification PVID va changer pour le marché financier concrètement ?
Le standard PVID propose un référentiel clair et précis pour l’ensemble des acteurs de la vérification d’identité à distance sur le marché français. Il permet aux acteurs du marché financier d’intégrer à leur parcours une solution certifiée de niveau substantiel, qui rendra l’entrée en relation conforme à un équivalent face à face. C’est la première fois que les instances françaises qui régulent le marché des services financiers proposent un parcours, intégrant de la biométrie, 100% conforme au code monétaire et financier (CMF), sans avoir à adjoindre d’autres mesures complémentaires que la pièce d’identité et la biométrie.
Qu’est-ce que le parcours PVID apportera en plus dans le parcours de vérification d’identité à distance ?
La vraie différence c’est la mise en conformité instantanée de l’entrée en relation. Jusqu’ici l’usage de la biométrie dans un parcours, bien qu’elle soit sécurisée, n’avait pas de valeur substantielle, c’est-à-dire n’était pas reconnue ou certifiée par une autorité. Grâce à PVID nous avons enfin un parcours qui propose un équivalent face à face, conforme aux exigences des régulateurs.
De plus, le parcours PVID permet d’offrir une entrée en relation en ligne à des populations non bancarisées. Grâce à la certification, il n’est plus nécessaire d’adjoindre des mesures complémentaires comme le premier paiement par virement par exemple, qui s’avère être moins inclusif et souvent source d’échec voire coûteux. L’usage de la biométrie est désormais reconnu comme étant une mesure complémentaire pleine et entière.
Les règles imposées par les établissements financiers classiques pour l’ouverture d’un compte ont fait de l’entrée en relation un véritable challenge. Si nous avions disposé d’un parcours PVID au moment de la crise sanitaire par exemple, les banques traditionnelles auraient pu réaliser encore plus d’entrée en relation en toute sécurité et donc faire plus de business.
Est-ce que tous les acteurs du secteur financier vont être concernés par cette certification ? Je pense notamment aux acteurs de la crypto, du monde de la fintech… tout le monde sera-t-il logé à la même enseigne ?
Tous les acteurs soumis aux réglementations de l’ACPR et l’AMF pourront dorénavant inclure un parcours d’entrée en relation avec usage de la biométrie à leur solution : établissements de crédit, assurance de personnes et de capitaux, fintech, établissements de paiement, etc..,. Certains autres secteurs ne seront pas immédiatement concernés par PVID comme l’IARD (l’assurance de biens), qui n’a pas d’obligation de KYC comme elle n’est pas considérée comme un domaine à risque.
D’autres secteurs de la sphère financière comme les émetteurs de produits prépayés et les FinTech dites de crédit seront bien évidemment intéressés par le développement de tels parcours pour renforcer la confiance lors de l’entrée en relation à distance.
En ce qui concerne la crypto, l’AMF en France a défini le statut PSAN (Prestataire de Services sur Actifs Numériques) afin de mieux encadrer les acteurs du marché et exige pour cela la mise en place d’un parcours KYC complet, incluant la vérification d’identité. C’est un équivalent du parcours PVID pour les acteurs bancaires. Plus globalement et afin d’harmoniser le paysage réglementaire européen de la crypto, c’est le règlement MiCA (Markets in Crypto Assets) qui fera son entrée prochainement, toujours dans l’objectif de protéger les investisseurs et préserver la stabilité financière.
Les premiers bénéficiaires du référentiel PVID seront donc les banques, néo banques, établissements de paiement et les acteurs du crédit. Ce qu’il faut retenir, c’est que les acteurs qui ne sont pas dans directement concernés par PVID, pourront accélérer leur insertion sur le marché et renforcer la confiance dans la construction d’une relation client, grâce à ce type de parcours.
Quels seront les bénéfices de la certification PVID pour les acteurs du marché financier ?
Ces deux dernières années ont connu une hausse significative des cas de fraudes à l’identité en ligne. Dans notre dernier rapport de tendances sur la fraude à l’identité nous avons constaté une augmentation de 144% d’utilisation de faux documents d’identité entre novembre et décembre 2021. La certification PVID renforce les parcours de vérification d’identités à distance classiques, et améliore la lutte contre l’usurpation d’identité notamment grâce au recours à la biométrie.
Au-delà de la lutte contre la fraude, l’enjeu du référentiel PVID est de lutter contre la criminalité financière lors de l’identification à distance, et donc le blanchiment d’argent. Cela passe par l’identification de l’origine des fonds et la destination des fonds. Le parcours PVID vient compléter le dispositif LCB-FT de l’établissement financier.
Olivier Artus, Senior Sales Director Global Financial Services chez IDnow.
Pensez-vous que l’arrivée de PVID va renforcer la confiance sur le marché ?
Bien sûr, l’objectif premier de PVID est de renforcer la confiance entre l’établissement financier et le client au moment de la souscription à un service ou de l’ouverture d’un compte.
Le client final va effectuer un parcours qui s’appuie sur un référentiel public édité par une agence gouvernementale reconnue, ce qui représente un élément de confiance additionnel pour lui. De son côté, l’établissement financier va s’appuyer sur une société experte qui lui fournit une solution certifiée par l’ANSSI de niveau substantiel au regard du règlement Européen eIDAS, afin de vérifier l’authenticité de l’identité des clients avec qui il traite.
De plus, le parcours PVID vient rajouter des points de contrôle sur les documents d’identité. La capture dynamique du document permet de détecter les dispositifs de sécurité qu’on ne peut pas vérifier en mode statique. Ensuite, une analyse manuelle vient compléter la vérification automatisée des captures. Elle est réalisée par des opérateurs formés à la fraude qui vérifient, corrigent et donnent un verdict final sur les données utilisateurs en moins de 5 minutes.
Quels sont, selon vous, les enjeux pour favoriser l’adoption de ce nouveau type de parcours ?
Le premier enjeu est l’expérience utilisateur, elle doit être simple, intuitive, rapide et s’intégrer parfaitement dans le flux d’acquisition de nos clients. L’usage d’un téléphone mobile dans le cadre d’une entrée en relation à distance peut représenter un frein pour les utilisateurs les moins technophiles. Pour cela nous proposons un parcours omnicanal (aussi bien sur smartphone, que sur tablette ou sur ordinateur). Notre parcours en cours de certification PVID offre une expérience intuitive, guidée étape par étape afin de simplifier au maximum le processus de vérification d’identité pour l’utilisateur, pour des taux de conversion élevés.
Par ailleurs les citoyens sont de plus en plus vigilants au traitement de leurs données personnelles. Là encore, nos solutions sont conformes au RGPD (Règlement Général sur la protection des données). Nos solutions et toutes les données traitées sont hébergées en Europe en toute sécurité et nous disposons de notre propre infrastructure. Ainsi, nous garantissons la confidentialité totale et la protection de toutes les données partagées et analyses réalisées.
Outre l’aspect utilisateur, nous avons également un devoir d’accompagnement des établissements financiers dans la prise en main des solutions et dans l’optimisation des parcours.
En termes de géographie qui sera concerné par PVID ? Et d’après vous cette certification est-elle amenée à évoluer ?
D’un point de vue technique, dans un premier temps la solution va s’appliquer à l’ensemble du marché français sous l’égide de l’ACPR. La France étant une place financière reconnue on peut estimer que demain le parcours PVID pourrait être lui aussi reconnu comme conforme dans d’autres pays de la zone UE dans le cadre d’entrée en relation à distance.
On peut estimer que cette réglementation est amenée à perdurer, qu’elle pourra évoluer d’un point de vue fonctionnel. Des modules optionnels pourront venir renforcer la solution afin de convenir aux différents pays et régulateurs locaux.
Olivier Artus, Senior Sales Director Global Financial Services chez IDnow.
Dans le cadre de l’émergence de l’identité numérique et des wallets d’identité, notre futur proche sera de s’appuyer sur un parcours certifié PVID pour la création d’une identité numérique reconnue de niveau substantiel.
Où en est-on sur la certification chez IDnow ?
IDnow a obtenu le Visa de sécurité de l’ANSSI pour la certification PVID de ses services de vérification d’identité ! Symbole de l’aboutissement de mois de collaboration et d’implication de toutes nos équipes, cette certification démontre notre volonté de proposer à nos clients des solutions sûres et conformes avec la réglementation française en vigueur.
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Par
Mallaury Marie
Content Manager chez IDnow
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