À l’occasion du Bank Tech Day 2025, Sofinco (Crédit Agricole PFM) et IDnow ont partagé leurs réflexions autour d’un enjeu commun : comment renforcer la confiance tout au long du parcours client, face à des fraudes de plus en plus sophistiquées, sans compromettre l’expérience utilisateur ?
Vérification d’identité : au-delà de l’entrée en relation
Chez Sofinco, comme dans de nombreuses institutions, les tentatives de fraude deviennent toujours plus sophistiquées. On observe des dossiers soigneusement montés avec des pièces falsifiées d’une grande qualité, ainsi que des fraudeurs récurrents utilisant plusieurs identités.
Selon le rapport ENISA 2024, la cybercriminalité liée aux fraudes à l’identité a augmenté de 20 % en Europe au cours de l’année écoulée, avec une montée significative des attaques ciblant les données personnelles des entreprises et des particuliers. Cette évolution souligne la nécessité d’intensifier les mesures de prévention et d’innovation pour lutter efficacement contre ces menaces.
Pour faire face à ces menaces, les vérifications traditionnelles basées sur une analyse documentaire statique ne suffisent plus. Il est essentiel d’adopter une approche multi-couches, ajustée au niveau de risque, comprenant notamment :
- L’analyse biométrique (détection du vivant, reconnaissance faciale)
- La lecture de la puce NFC et la capture dynamique des documents
- La détection d’identités synthétiques ou récurrentes
- L’analyse des traces numériques (email, IP, appareil, navigateur…)
L’objectif est clair : détecter les cas à risque sans ralentir le traitement des dossiers légitimes, en limitant les rejets à tort tout en conservant un « time-to-yes » rapide – un facteur déterminant dans un contexte hautement concurrentiel.
Les parcours clients existants : une zone de vulnérabilité souvent négligée
Une fois la relation établie, les contrôles tendent à s’alléger. Or, c’est souvent à ce stade que les fraudeurs frappent, exploitant des actions apparemment anodines comme la modification des coordonnées bancaires, le changement d’adresse ou la demande de déblocage de fonds.
Par exemple, un client frauduleux peut tenter de modifier un RIB via le service client, profitant d’un allègement temporaire des contrôles. Pour prévenir ce type de fraude, il est possible de mettre en place une réauthentification contextuelle, déclenchée uniquement lors d’actions sensibles ou inhabituelles. Une vérification biométrique légère suffit généralement à renforcer la sécurité au moment le plus critique, sans compromettre l’expérience utilisateur.
Une posture de confiance active : sécuriser sans bloquer
L’enjeu est de taille : sécuriser les parcours sans freiner l’utilisateur. Il ne s’agit pas de multiplier les contrôles, mais de détecter rapidement les signaux faibles et d’agir de façon ciblée. Cette démarche s’inscrit dans une vision où la confiance devient un avantage concurrentiel majeur, au-delà des seules obligations réglementaires. Protéger les clients — même dans leurs interactions quotidiennes — est un levier différenciant essentiel pour les acteurs financiers.
La confiance dans l’identité doit être continue, pas seulement à l’entrée en relation. Face à des fraudes de plus en plus sophistiquées, il faut détecter rapidement les risques sans ralentir les bons clients. Protéger chaque interaction est aujourd’hui un avantage concurrentiel clé.
Damien Liège, Adjoint du directeur, Crédit de Sofinco
En résumé
- Les fraudes à l’identité sont plus sophistiquées et souvent invisibles
- L’entrée en relation doit combiner fluidité et contrôles adaptés
- La vigilance doit s’étendre à tout le parcours client
- La biométrie et l’analyse comportementale renforcent la détection
- La confiance numérique est un levier clé de différenciation
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